Депозит – это разумная практика хранения денежных средств. Обычно вкладчик осведомлен о типичных рисках потери депозита, в частности о банкротстве банка, решениях Нацбанка, ограничивающих доступ к вкладу, и т. п. Но вне зоны внимания вкладчика остается вероятный риск посягательства со стороны работников банка на денежные средства клиентов, находившихся на вкладных (депозитных) и текущих счетах в банке.
Основой взаимоотношений вкладчик – банк является прежде всего доверие вкладчика к банку. Доверчивый вкладчик ограничивается выяснением типичных условий депозитного договора и почти не осведомлен о порядке привлечения денежных средств на вкладные счета, порядке их учета и организации операционной деятельности банка и т. п. Доверчивый вкладчик должным образом не контролирует остаток денежных средств на своем счете и во всех вопросах, возникающих в процессе взаимоотношений вкладчик – банк, полагается на профессиональность и порядочность работников банка. Поэтому логичным кажется вопрос, полностью ли вкладчик зависит от порядочности последних, ответ – да. Об основательности такого вывода свидетельствуют неоднократные уголовные производства, которые расследуются по фактам завладения денежными средствами вкладчиков.
Приведу примеры того, как менеджмент банка в нарушение множества локальных регулятивных документов банка (технологической карты банка, инструкции о кассовых операциях в банках, положения об учете принятых и выданных ценностей и т. п.), злоупотребляя своим служебным положением, завладел средствами вкладчиков.
Так, руководитель отделения банка, пользуясь возможностью, что вкладчик должным образом не контролирует остаток денежных средств на своем счете, а также своим авторитетом у работников банка, дает незаконное указание экономисту отделения на составление от лица клиента заявления на выдачу наличными определенной части вклада с депозитного счета. Бухгалтер подтверждает правильность оформления документа и возможность проведения операции, после чего руководитель отделения вносит заведомо неправдивые сведения в графу "Підпис отримувача" (вместо вкладчика) и передает подделанный документ экономисту, последний же передает документ кассиру, а кассир без идентификации клиента на основании подделанного заявления на выдачу наличных с текущего счета вкладчика выдает средства, которые и присваивает руководитель отделения.
Как со временем было установлено, экономист, бухгалтер и кассир воспринимали указание начальника отделения как законное и соответствующее практике банка, ведь, согласно сложившейся практике отделения, таких VIP-клиентов обслуживал непосредственно сам руководитель, готовил все необходимые документы и получал по ним денежные средства, после чего VIP-клиент в кабинетеначальника отделения получал наличные.
Другой пример. При совершении работниками банка правонарушений пользуются более сложными механизмами завладения денежными средствами вкладчиков. Так, вкладчик размещает свои средства, соответственно с ним заключают договор банковского вклада. Такой договор реальный, ведь его проводят по всем реестровым базам банка – то есть сумма вклада учитывается. Со временем, когда срок действия депозитного договора истекает, вкладчика уговаривают перезаключить депозитный договор на новый срок, с чем он соглашается. С ним заключают заведомо ложный официальный договор банковского вклада на такую же сумму. При этом квитанцию (второго экземпляра приходного кассового ордера), свидетельствующей о внесении наличности, вкладчику не выдают, объясняя это тем, что перевод средств с депозитного счета, срок действия которого истек, на новый депозитный счет происходит в безналичном порядке и соответствующая квитанция не выдается.
На самом же деле работники банка вносят в Книгу регистрации депозитных договоров и автоматизированную банковскую систему ОДБ "Депозити" заведомо ложные сведения о другом договоре с аналогичными условиями, но на меньшую сумму и с иным депозитным счетом, средства же с депозитного договора, срок действия которого истек, перечисляют на "новый" вкладной (депозитный) счет клиента (как ранее отмечалось, сумма зарегистрированного договора меньше суммы заведомо ложного договора, экземпляр которого имеет вкладчик), остаток с вкладного счета, срок действия которого истек, снимают по подделанным документам без индикации клиента.
Полученные таким путем денежные средства с депозитного счета клиента частично тратят на оплату процентов по договору, остальную сумму обычно выдают под высокие проценты "частным" клиентам.
Если работники банка умно пользуются присвоенными депозитными денежными средствами, то они успевают "подзаработать" на них, да еще и вернуть полную сумму клиенту, но если присвоенные депозитные средстватеряются в процессе неудачных сделок, то на определенном этапе (обычно это тогда, когда клиент требует вернуть всю сумму депозитного вклада) клиенту сообщают о том, что он по предоставленному экземпляру договора на "Депозитном" балансе банка не учитывается, а по старому депозитному договору в документах банка есть его заявление о закрытии депозитного договора и получении наличности.
Конечно, полиция во всем разберется и виновных привлекут к ответственности, но для вкладчика более актуален вопрос возврата депозита.
Фактически в приведенных выше примерах выяснение взаимоотношений вкладчик – банк заканчивается в суде. И сложившаяся практика показывает, что представитель ответчика (банка) в судебном заседании настаивает на том, что у истца (вкладчика) отсутствуют какие-либо правовыеоснования требовать от банка сумму вклада, так как он отказался его размещать. Это подтверждается его обращением в банк с заявлением о возврате вклада. Да и вообще, ответчиком были проведены служебное расследование и ревизия отделения, с которым истец будто бы заключал договор банковского вклада, по результатам которых установлено, что банк вклад вернул. Рассмотрение по такой категории дел весьма длительно, с назначением почерковедческих экспертиз и исследования документов из материалов уголовного производства, но у вкладчика есть сверхвысокие шансы получить решение суда в свою пользу и взыскать с банка сумму банковского вклада.
Что можно посоветовать вкладчикам? Прежде всего очень внимательно осмотреть депозитный договор, который вам предлагают подписать, и получить квитанцию о внесении вклада с пометкой банка. Сумма в договоре должна совпадать с суммой в квитанции. Какие-либо неточности должны насторожить.
Также следует требовать от финучреждения сберегательную книжку. Если в банке ее нет, то советую получить официальное письмо от учреждения с подтверждением внесения соответствующей суммына депозит и заключения договора.
Если депозитный договор пролонгируется, в нем должно быть указано, что это пролонгация старого. Если заключается новый, то необходимо, соответственно, брать квитанции, письменное подтверждение от банка, заключенный новый договор, который опять-таки должен быть зарегистрирован в банковской системе, что свидетельствует о том, что денежные средства внесены на счет. Потом в случае чего не нужно будет доказывать, что вы вносили те или иные средства на депозитный счет.
Решить проблему для самих банков (а в упомянутом выше случае, очевидно, и для вкладчиков, поскольку в банке явные проблемы с возвратом средств) могло бы страхование от мошенничества персонала. В Украине оно пока совсем малоразвито, но очень популярно на Западе, а в некоторых странах, например США, даже обязательно.
По материалам: Юрист & Закон. Аналитическое издание
