18 марта 2020 года вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законы Украины относительно поддержки налогоплательщиков на период осуществления мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и распространения коронавирусной болезни ( COVID -19)» (далее - Закон) (с изменениями и дополнениями от 02.04.2020 г.).
Кроме того, 2 апреля 2020 года, вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины, направленных на обеспечение дополнительных социальных и экономических гарантий в связи с распространением коронавирусной болезни ( COVI D -19)».
Рассмотрим предусматривает ли указанный закон кредитные каникулы или любые другие льготы для заемщиков по кредитам.
Закон предусматривает, что в случае просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 года по 30 апреля 2020 года выполнение обязательств по договору о потребительском кредите (в том числе, но не исключительно, просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 года по 30 апреля 2020 года выполнения обязательств по уплате платежей) потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем за такие просрочки. В том числе, но не исключительно, потребитель в случае допущения такой просрочки освобождается от обязанностей платить кредитодателю неустойку (штраф, пеню) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите за просрочку исполнения (неисполнения, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Также запрещается увеличение процентной ставки за пользование кредитом по причинам, иным чем предусмотренные частью четвертой статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины, в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите в период с 1 марта 2020 года по 31 мая 2020 года (в том числе, но не исключительно, просрочки потребителям в период с 1 марта 2020 года по 31 мая 2020 года выполнения обязательств по уплате платежей).
Часть 4 статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины, в свою очередь, предполагает следующее. Если иное не установлено законом, в случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью , имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитор обязан письменно уведомить заемщика , а в случае увеличения процентной ставки - поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки в течение 15 календарных дней, следующих дней, с которого применяется новая ставка.
В случае несогласия заемщика с увеличением процентной ставки заемщик обязан погасить задолженность по договору в полном объеме в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления об увеличении процентной ставки. Со дня погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме обязательства сторон по такому договору прекращаются. При этом до момента полного погашения задолженности, но не более 30 календарных дней с даты получения уведомления об увеличении процентной ставки, применяется предыдущий размер процентной ставки.
В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен обеспечивать точное определение размера процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не вправе изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.
Кроме того, в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре определяется максимальный размер процентной ставки, который может быть применен.
Обращаем Ваше внимание, что в ЗУ «О потребительском кредитовании» несколько иной порядок уведомления заемщика кредитодателем об изменении процентной ставки по договору. Так, согласно ч.4 ст. 11 ЗУ «О потребительском кредитовании», если договором о потребительском кредите предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитор обязан письменно уведомить потребителя, поручителя и других обязанных по этому договору лиц об изменении такой ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, из которой будет применяться новая ставка. Такое уведомление должно содержать основаные изменения размера процентной ставки, новую процентную ставку и указаные даты, с которой будет применяться новая ставка.
Вместе с сообщением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей, в котором определяется количество платежей, остающихся до уплаты после вступления в силу новой ставки, и в случае изменения количества и периодичности платежей - информацию об их новом количестве и периодичности. Если определить размер будущих платежей невозможно, кредитор должен сообщить потребителю о том, что сумма, оставшаяся к уплате, может изменяться в результате изменения процентной ставки в зависимости от текущего баланса текущего счета потребителя на дату вступления в силу соответствующего изменения. Если в результате изменения процентной ставки меняется размер платежа, это должно быть четко указано в сообщении.
В то же время, предварительное уведомление потребителя об изменении изменяемой процентной ставки не требуется, если одновременно соблюдены следующие условия:
Кроме того , Глава VII «Заключительные положения» Закона Украины «О банках и банковской деятельности» дополнен пунктом 9 следующего содержания: в период осуществления в Украине мероприятий по предотвращению возникновения, распространения и распространению эпидемий, пандемий коронавирусной болезни ( COVID -19) запрещается повышение процентной ставки по кредитному договору .
Итак, в период с 01 марта по 30 апреля 2020 года при соблюдении указанных выше норм кредитор может увеличить процентную ставку за пользование потребительским кредитом одновременно не может применить к заемщику штрафные санкции за невыполнение/несвоевременное выполнение денежных обязательств в указанном периоде.
Что же такое потребительский кредит.
Согласно п. 11 ч. 1 ст. 1 ЗУ «О потребительском кредитовании», потребительский кредит (кредит) - денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника.
Стоит ли пользоваться льготами, предоставленными законодателем на период действия карантина ?
Одной из главных проблем взаимоотношений между заемщиком и кредитором является отсутствие у кредитора полного доверия к своему заемщика, отсутствие у кредитора полной достоверной информации о своем заемщике с определенной исторической ретроспективой, а соответственно у заемщика - возможностей быстро доказать свою деловую репутацию по выполнению денежных обязательств.
Таким образом, ЗУ «Об организации формирования и оборота кредитных историй» было введено понятие кредитной истории, как совокупность информации о юридическом или физическом лице, которая его идентифицирует, сведений о выполнении им обязательств по кредитным договорам, другой открытой информации в соответствии с Законом. Ведут кредитные истории специальные бюро кредитных историй, исключительной деятельностью которых является сбор, хранение, использование такой информации.
То есть, за несвоевременное неисполнение/невыполнение денежных обязательств заемщиком в период карантина применять штрафные санкции не будут, одновременно, информация о ненадлежащем исполнении обязательств войдет в кредитную историю заемщика.
Итак, если заемщик беспокоится о своей кредитной истории и имеет возможность осуществить оплату по кредиту без нарушения сроков, предусмотренных кредитным договором, лучше все же выполнить обязательства в срок.
Существуют ли какие-либо льготы на период действия карантина для заемщиков, являющихся субъектами хозяйственной деятельности.
Как таких льгот для заемщиков, являющихся субъектами хозяйственной деятельности, действующее законодательство в период действия карнтина не устанавливает.
В то же время, выход есть.
Если у клиента банка нет возможности обслуживать свой кредит во время карантина, он должен обратиться в банк и отсрочить погашение кредита на некоторое время.
НБУ 27 марта 2020 года предоставил рекомендации банкам по реагированию на экономические проблемы заемщиков, обусловленные пандемией коронавирусной болезни COVID-19. Для этого регулятор направил банкам письмо с рядом рекомендаций для работы с заемщиками (установление условий «кредитных каникул»), а также временно ввел особые правила применения требований Положения №351 «Об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям».
В соответствии с утвержденными правилами кредиты, которые обслуживались по состоянию на 1 марта 2020 года и будут реструктуризированы до конца сентября 2020 года, не будут считаться такими, на которые распространяются отдельные признаки дефолта.
Основные принципы и рекомендации по реструктуризации кредитов:
Кроме того, типичными подходами к реструктктуризации кредитов, по мнению НБУ, являются следующие:
Следует отметить, что возможность реструктуризаций кредитов предусмотрена постановлением Правления НБУ №39 "Об особенностях применения требований Положения об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям в связи с введением ограничительных мер" от 26.03.2020 г., Которая вступает в силу со дня, следующего за днем его официального опубликования.
Еще одним выходом из ситуации является рефинансирование.
Рефинансирование - оформление нового кредита для погашения предыдущего. В каких случаях это работает? При его оформлении в новом кредитном договоре четко будет сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита и в каком именно банке. Если клиент кажется банку благонадежным, то ему также могут определить определенную сумму «сверху».
Следует отметить, что всё зависит от условий текущих кредитов заемщику. В целом данный инструмент выгоден как для заемщиков, так и для банков. Заемщику это позволит объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях. Для банков выгода заключается в переманивании клиентов-заемщиков.
При осуществлении рефинансирования кредита стоит получить справку о закрытии предыдущего кредита, которая будет подтверждать его погашения.
При этом, следует помнить, что банки не предоставят кредит заемщику с плохой кредитной историей, а потому, рефинансирования можно рассматривать только в случае, если у заемщика не было просрочек по уплате текущего кредита или каких-либо предварительных кредитов.
Как вывод отметим, что банки рассматривают каждый случай как индивидуальный. Несмотря на любые шаги от банков, кредит все же остается ответственностью заемщика, а потому и коммуникация, и инициатива должны поступать именно от последнего .
Адвокатская фирма "GORO legal" предлагает следующий перечень услуг:
