Треть банков из всей банковской системы, которая была в Украине на начало 2014-го года, выведена с рынка. В результате с определенными сложностями сталкиваются не только вкладчики проблемных банков, но и заемщики.
Представим, у вас был банк-партнер, с которым вы работали долгие годы. Сложилась история отношений; всегда был курирующий зампред либо руководитель департамента (отделения), который помогал в любых вопросах, лояльное отношене со стороны персонала. И даже если были некоторые сложности с обслуживанием кредита, какой бы ни был банк, – он договороспособен.
Все это рушится в один момент. Из комфортной обстановки заемщик попадает во враждебную среду. Но понимание внутренних и внешних процессов поможет в разрешении своих сложностей.
О том, что банк неплатежеспособный, клиент обычно узнает в день введения временной администрации (ВА). Решение об отнесение банка к категории неплатежеспособных принимает Национальный банк Украины. На протяжении 24-х часов с момента принятия такого решения Фондом гарантирования вкладов физических лиц в банк вводится временная администрация.
Временную администрацию возглавляет руководитель – единоличный орган управления банком в период неплатежеспособности. Такой руководитель имеет непосредственное отношение к Фонду. Это сотрудник фонда (заместитель руководителя департамента и т.п.). Именно к руководителю временной администрации переходят права всех органов управления банка: акционера, наблюдательного совета, правления.
«Особенный» период в банке мог начаться задолго до признания его неплатежеспособным. Следует помнить о том, что еще до введения ВА банк был признан проблемным. Иногда этот период длится несколько месяцев, иногда – несколько недель, а иногда – считанные дни. Информация о том, что банк признан проблемным – банковская тайна. Однако, по внешним проявлениям можно сделать вывод о том, что банк отнесен к проблемным: задержка с платежами, сложности с вкладчиками (демонстрации, пикеты, очереди), невозможность банком (при декларировании готовности) принять решение о пролонгации кредита и т.п.
Все полномочия управления находятся у органов управления банком. Но, с момента отнесения банка к проблемным, в банке должен появиться куратор от НБУ. Через него проходят реестры платежей, пролонгации кредитов и т.п.
Итак, отнесение банка к неплатежеспособным несет следующие юридические последствия для заемщиков:
Кроме указанных формально-юридических последствий в банке происходят другие изменения, которые также влияют на заемщика:
В банке наступает время перемен. Воспользовавшись такой ситуацией, заемщик может улучшить свою переговорную позицию с временной администрацией либо ликвидатором (если решение о ликвидации будет принято).
1. Провести подготовительные действия для проведения зачета встречных требований. А именно:
2. Получить в банке максимальное количество информации и документов о своём кредите. Именно сейчас настало время забрать те дополнительные соглашения, которые давно подписаны, но все ещё находятся в банке.
3. Определиться на счет стратегии взаимоотношений с банком и решить для себя: вносить или не вносить платежи. Решение зависит от желания взаимодействовать с временной администрацией либо выкупать свой долг с дисконтом; судиться или решить все полюбовно.
4. Защитить свои активы: предмет залога и ипотеки, поручителей. В этом случае работает поговорка: хочешь мира – готовься к войне.
5. Перевести деньги (если такие имеются на расчетных счетах) в другой банк. Взаимодействие с временной администрацией – мера вынужданная и неприятная. Иногда это может обернуться войной. А на войну нужны средства.
После введения временной администрации в банке первое время, как правило, наблюдается хаос. Вся неповоротливая банковская структура перестраивается. Сотрудники дезорганизованы. Цели ставятся нечетко, решения принимаются с опозданием.
Если у вас идут судебные споры – это хороший период затянуть процессы, используя несколько сценариев:
Обратите внимание: юристы банка могут помочь не только перенести заседание. Они могут знать о слабых сторонах договоров. Это в дальнейшем может стать хорошим подспорьем для исков к банку.
Сценарий взаимодействия с руководителем временной администрации (уполномоченным лицом) практически один – обслуживание кредита. Реструктуризацию либо дисконт получить не выйдет.
По результатам работы временной администрации Фонд может принять следующие решения:
1) ликвидация банка с возмещением со стороны Фонда средств по вкладам физических лиц в порядке, установленным законом;
2) ликвидация банка с отчуждением в процессе ликвидации всех или части его активов и обязательств в пользу принимающего банка;
3) отчуждение всех или части активов и обязательств неплатежеспособного банка в пользу принимающего банка с отзывом банковской лицензии неплатежеспособного банка и последующей его ликвидацией;
4) создание и продажа инвестору переходного банка с передачей ему активов и обязательств неплатежеспособного банка и последующей ликвидацией неплатежеспособного банка;
5) продажа неплатежеспособного банка инвестору.
На практике наиболее часто принимаются решения о выведении банков с рынка, путем ликвидации одним из указанных способов.
Передача активов неплатежеспособного банка принимающему банку и создание переходного банка также случаются. Однако, их следует рассматривать скорее как исключение.
На этапе ликвидации банка у заемщика появляется большее поле для маневров.
Но для начала давайте разберемся с последствиями принятия решения о ликвидации банка:
Последний пункт – наиболее важен для заемщика. Право требования по кредиту – такой же актив банка, как и недвижимость, или автомобиль.
Продажа активов происходит одним из двух вариантов:
Фонд – негосударственная организация. Это юридическое лицо публичного права со специальными полномочиями. Но даже это предопределяет решения.
То что логично, правильно и выгодно коммерческому банку – может не подойти Фонду. Представьте себя на месте человека, за действиями которого наблюдают: Национальный банк Украины, Фонд, правоохранительные органы. Вас могут обвинить в предвзятости к должнику либо предпочтении того или иного покупателя актива. Какой способ продажи выберете вы?
Напрямую? Либо через посредника – электронную площадку, которая разделит риски определения стоимости и других условий сделки?
Именно поэтому, основной способ продаж – на открытых торгах.
Следует уточнить, что ещё до продажи активов проходят несколько важных этапов:
Безусловно, каждый случай индивидуален. Из моей практики, наилучший способ разрешения ситуации с кредитом в проблемном банке – выкуп своего кредита с дисконтом.
Вы можете использовать для этого собственные средства, либо привлеченные от партнеров, частный кредиторов, других банков.
На этапе продаж особенно важен этап оценки. Важно не только купить свой кредит, но и сэкономить. А стартовая цена продажи определяется с учетом оценки.
Методика оценки кредитов определена фондом. Она отличается от оценки недвижимости или автомобиля. В отличии от физически существующего имущества, право требования актив виртуальный. Поэтому при его оценке важен такой фактор, как вероятность трансформации права требования в деньги.
На оценку кредита влияет разные факторы. Среди них:
Чем ниже оценка, тем больше возможный дисконт. Как видно, некоторые факторы влияющие на оценку зависимы в большей-меньшей мере и от самого заемщика.
С 1 января этого года в согласовательных процедурах Фонда произошли тектонические изменения. Вступили в силу нормы второго этапа реформ Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно совершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и вывода неплатежеспособных банков с рынка», который был принят еще летом.
Значительная часть полномочий ранее принадлежавших уполномоченному лицу временной администрации или ликвидатору отошли Фонду. Среди них:
В Фонде уже создана комиссия, которая будет заниматься этими вопросами.
Что бы ни происходило в банке, при проактивной позиции заемщика из таких перемен можно извлечь пользу. И во многом результат будет зависеть от личной активности заемщика.
По материалам: Forbes
