Споры, связанные с банковским сектором (в основном, кредитами, депозитами, ипотекой) занимают сегодня существенное место среди общего количества судебных производств. Но даже при наличии обобщений судебной практики, Постановлений Пленума Верховного Суда Украины, до сих пор остаются вопросы, которые приводят к неодинаковому применению норм законодательства судами разных юрисдикций. В том числе и кассационной инстанции, что в результате ведет к пересмотру решений Верховным Судом Украины.
Интересных и спорных нюансов, которые возникают при рассмотрении данной категории дел, превеликое множество, остановимся на некоторых из них.
Вопрос подсудности
Постановлением ВСУ от 15.07.16 г. по делу № 21-286а16 отмечено, что исходя из системного анализа законодательства (норм Закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», «О банках и банковской деятельности») и положений Хозяйственного процессуального кодекса Украины, можно сделать вывод, что на споры, возникающие на стадии ликвидации (банкротства) банка, не распространяется юрисдикция административных судов. В данном случае спор, который возник между сторонами, должен рассматриваться по правилам хозяйственного судопроизводства.
Третейский суд в спорах о валютной кредитной задолженности
По смыслу статей 1, 2, 6 Закона Украины «О третейских судах» подведомственность дел, которые могут быть решены в рамках третейского судопроизводства, ограничена сферой частного права. В сферу компетенции третейских судов входит разрешение споров, возникающих между частными лицами по вопросам, которые не касаются публично значимых отношений. То есть спор, который имеет публично-правовое значение, не подлежит рассмотрению третейским судом.
Порядок осуществления на территории Украины расчетов в иностранной валюте регулируется Декретом Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля». Нормы этого закона, направленные на регулирование порядка проведения расчетов иностранной валютой, носят императивный характер, они крайне ограничивают свободу резидентов при осуществлении таких расчетов. Согласно ч. 1 ст. 16 Декрета незаконное использование валютных ценностей в качестве средства платежа влечет за собой административную ответственность (ст. 162 Кодекса Украины об административных правонарушениях).
Следовательно, нормы закона по регулированию обращения иностранной валюты в Украине, в том числе и проведение денежных расчетов валютными ценностями, имеют публичную основу, преследуют публичный интерес и направлены на достижение результата, необходимого в публичных целях для удовлетворения публичных потребностей - обеспечения стабильности украинской денежной единицы - гривни.
И поэтому наличие в правоотношении по проведению расчета по договору кредита, предоставленного в иностранной валюте, такой концентрации общественно-значимых публичных элементов не позволяет отнести такие споры к спорам сугубо частного характера между частными лицами, которые могут рассматриваться в частном порядке - третейскими судами. Такой позиции придерживается Верховный Суд Украины в постановлении от 21.10.2015 по делу № 6-831цс15.
Мораторий на взыскание имущества
7 июня 2014 вступил в силу Закон № 1304-VII, согласно пункту 1 которого не может быть принудительно взыскано (отчуждено без согласия владельца) недвижимое жилое имущество, которое считается предметом залога, в соответствии со статьей 4 Закона Украины «О залоге» и/или предметом ипотеки согласно статье 5 Закона Украины «Об ипотеке», если такое имущество выступает в качестве обеспечения обязательств гражданина Украины (заемщика или имущественного поручителя) по потребительским кредитам, предоставленным ему кредитными учреждениями - резидентами Украины в иностранной валюте, при условии, что:
- такое недвижимое жилое имущество используется как место постоянного жительства заемщика/имущественного поручителя или является объектом незавершенного строительства недвижимого жилого имущества, находящегося в ипотеке, при условии, что у заемщика или имущественного поручителя в собственности не находится другое недвижимое жилое имущество;
- общая площадь такого недвижимого жилого имущества (объекта незавершенного строительства недвижимого жилого имущества) не превышает 140 кв. метров для квартиры и 250 кв. метров для жилого дома.
Понятие «мораторий» в гражданском законодательстве определяется как отсрочка исполнения обязательства (пункт 2 части первой статьи 263 ГК Украины), в полной мере соответствует значению этого слова, представленном в толковом словаре украинского языка.
Итак, мораторий является отсрочкой исполнения обязательства, а не освобождением от его выполнения. Поэтому установленный Законом № 1304-VII мораторий на взыскание имущества, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте, не предусматривает потери кредитором права на обращение взыскания на предмет ипотеки (залога) в случае невыполнения должником обязательств по договору, а лишь временно запрещает его принудительно взимать (отчуждать без согласия владельца).
Кроме того, согласно пункту 4 Закона № 1304-VII, во время действия этого Закона другие законы Украины по вопросам имущественного обеспечения кредитов действуют с учетом его норм.
Поскольку указанный Закон не останавливает действия остальных нормативно-правовых актов, регулирующих обеспечение обязательств, то и не может быть поводом для отказа в иске, а является правовым основанием, которое не позволяет органам и должностным лицам, которые осуществляют принудительное исполнение решений об обращении взыскания на предмет ипотеки и проводят конкретные исполнительные действия, принимать меры, направленные на принудительное исполнение таких решений по отдельной категории должников или ипотекодателей, подпадающих под действие положений этого Закона на период его действия.
Таким образом, решение суда в части обращения взыскания на предмет ипотеки на время действия Закона № 1304-VII не подлежит исполнению. Именно такая позиция содержится в Постановлении ВС Украины от 06.07.2016 года по делу 6-969цс16
Удовлетворение требований кредитора и начисление штрафных санкций
В соответствии со статьей 599 ГК Украины обязательство прекращается исполнением, проведенным надлежащим образом.
В случае нарушения обязательств наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в частности, возмещение убытков и уплата неустойки (статья 611 ГК Украины).
Заем считается возвращенным в момент зачисления денежной суммы, которая занималась, на банковский счет кредитора или в случае реального возврата ему денежных средств.
Исходя из системного анализа статей 525, 526, 599, 611 ГК Украины, содержания кредитного договора следует сделать вывод о том, что наличие судебного решения об удовлетворении требований кредитора, не исполненного должником, не прекращает правоотношений сторон кредитного договора, не освобождает должника и поручителя от ответственности за неисполнение денежного обязательства и не лишает права на получение штрафных санкций, предусмотренных условиями договора и нормами ГК Украины. (Постановление ВС Украины от 06.07.2016 года по делу № 6-1047цс16)
Прекращение поручительства
Согласно части четвертой статьи 559 ГК Украины, поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства. В случае, если такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.
Итак, поручительство - это срочное обязательство, и независимо от того, установлен срок его действия договором или законом, его завершение прекращает субъективное право кредитора.
Согласно ГК Украины, сроком является определенный период во времени (в годах, месяцах, неделях, днях или часах), с истечением которого связано действие или событие, имеющее юридическое значение.
Вместе с тем, с наступлением определенного события, имеющего юридическое значение, законодатель связывает срок, который определяется календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статьи 251, 252 ГК Украины).
Таким образом, условия договора поручительства о его действии до полного прекращения обязательств должника свидетельствуют о том, что этим договором установлен срок прекращения поручительства в понимании статьи 251, части четвертой статьи 559 ГК Украины, поэтому в этом случае подлежат применению нормы части четвертой статьи 559 ГК Украины о том, что поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.
Под выполнением сторонами обязательства следует понимать осуществление ими действий по реализации прав и обязанностей, вытекающих из обязательства, предусмотренного договором. Итак, "основное обязательство" - это не содержание кредитного договора, а реально существующие правоотношения, содержание которых составляют права и обязанности сторон кредитного договора.
Как установлено судом, должник (а значит, и поручитель) взял на себя обязательство вернуть сумму кредита с соответствующими процентами до 7 июля 2015 года, оплачивая ее частями (ежемесячными платежами) в соответствии с графиком платежей.
Следовательно, наряду с установлением срока действия договора стороны установили и сроки выполнения должником отдельных обязательств (внесение ежемесячных платежей).
Срок выполнения должником каждого ежемесячного обязательства, согласно части третьей статьи 254 ГК Украины, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.
Если условиями договора кредита предусмотрены отдельные самостоятельные обязательства должника о возврате долга ежемесячно частями и установлено самостоятельную ответственность должника за неисполнение этой обязанности, то в случае ненадлежащего исполнения заемщиком этих обязательств исковая давность по требованиям кредитора к нему о возвращении задолженных средств должна исчисляться с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.
Поскольку в соответствии со статьей 554 ГК Украины поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то указанные правила (с учетом положений части четвертой статьи 559 ГК Украины) должны применяться и к поручителю.
Таким образом, следует сделать вывод о том, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору предусмотренный частью четвертой статьи 559 ГК Украины срок предъявления кредитором требований к поручителю о возврате долговых сумм, погашение которых, согласно условиям договора, определено периодическими платежами, должен исчисляться с момента наступления срока погашения каждого очередного платежа.
В случае предъявления банком требований к поручителю более чем через шесть месяцев после наступления срока для выполнения соответствующей части основного обязательства в силу положений части четвертой статьи 559 ГК Украины поручительство прекращается в части определенных ежемесячных обязательств по возврату денежных средств за пределами этого срока.
Вместе с тем правоотношения поручительства по договору нельзя считать прекращенными в другой части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение должником отдельных обязательств по кредитному договору о погашении кредита до истечения шести месяцев с момента возникновения права требования о выполнении соответствующей части обязательств.(Постановление ВС Украины от 29.06.2016 года по делу 6-272цс16)
Срок исковой давности
Одним из видов нарушения обязательства является просрочка - невыполнение обязательства в оговоренный сторонами срок.
При этом течение исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или могло узнать о нарушении своего права или о лице, которое его нарушило (часть первая статьи 261 ГК Украины).
В соответствии с частью пятой настоящей статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом предъявления требования, течение исковой давности начинается со дня, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства. Если должнику предоставляется сокращенный срок для исполнения такого требования, течение исковой давности начинается по истечении этого срока.
Согласно пункту 4.5 кредитного договора, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанностей, определенных пунктами 3.3.7 (уплата процентов), 3.3.8 (своевременная и в надлежащем размере уплата кредита и процентов) настоящего договора, в течение более чем 90 календарных дней срок пользования кредитом считается таким, который истек и, соответственно, заемщик обязан в течение одного рабочего дня погасить кредит в полном объеме, уплатить проценты за фактическое время использования кредита и начисленные штрафные санкции (штраф, пеню).
Таким образом, стороны кредитных правоотношений урегулировали в договоре вопрос досрочного возврата средств, то есть изменение срока исполнения основного обязательства, и определили условия такого возврата.
Суды установили, что последний платеж по кредитному договору Лицо_1 совершило 10 декабря 2008, а потому по пункту 4.5 договора срок пользования кредитом считается таким, который истек через 90 дней, то есть с 11 марта 2009 года.
Поскольку срок исполнения основного обязательства был изменен на 11 марта 2009 года, то именно с этого момента у истца возникло право на обращение в суд по защите своих нарушенных прав, однако банк обратился в суд с иском только 26 июня 2014, то есть с пропуском срока исковой давности.
Исходя из содержания статьи 266 ГК Украины, по истечению исковой давности к основному требованию считается, что исковая давность истекла и к дополнительному требованию (взыскание неустойки, наложение взыскания на заложенное имущество и т.д.). (Постановление ВС Украины от 29.06.2016 года по делу 6-1188цс16)
По материалам: БИЗНЕС
